Lyhennysvapaa – mitä se tarkoittaa ja milloin se kannattaa?

Mikä on lyhennysvapaa?

Lyhennysvapaa on lainanmyöntäjän kanssa sovittu ajanjakso, jolloin lainaa ei tarvitse lyhentää. Monelle lyhennysvapaa on tuttu termi asuntolainojen yhteydestä, mutta lyhennysvapaa yrityslainasta on myös mahdollista. Käytännössä lyhennysvapaata voi saada kaikille lainoille aina asuntolainasta ja opintolainasta yritysluottoihin.

Lyhennysvapaa on tauko lainan lyhennyksestä, ei koroista tai lainan kuluista ja se pidentää alkuperäistä laina-aikaa aina lyhennysvapaiden kuukausien verran. Lyhennysvapaa on pieni, mutta helppo apu tilanteeseen, jossa yrityksen taloudellinen tilanne on hetkellisesti heikentynyt ja pitää saada nopeasti takaisin tasapainoon.

Huomaa, että lyhennysvapaa ei tarkoita samaa kuin maksuvapaa. Maksuvapaa tarkoittaa vapautusta kaikista lainan kustannuksista mukaan lukien korot ja kulut, jolloin koko kuukausierä siirtyy myöhemmin maksettavaksi. Lyhennysvapaassa kyse on ainoastaan lainan lyhennyksestä.

Kuinka paljon lyhennysvapaata voi saada?

Lyhennysvapaiden pituus voi olla 1-24kk lainanmyöntäjästä riippuen. Vakuudettomille lainoille lyhennysvapaata voi saada huomattavasti vähemmän verrattuna pankkien vakuudellisille lainoille. Vakuudettomien lainojen lyhennysvapaat ovat usein muutamia kuukausia, kun taas pankkien myöntämiin lainoihin lyhennysvapaata voi saada aina kahteen vuoteen asti.

Syy miksi vakuudettomiin lainoihin myönnetään vähemmän lyhennysvapaita, on hyvin ymmärrettävä. Vakuudettomat lainat ovat kalliimpia vakuudellisiin lainoihin verrattuna ja lyhennysvapaiden mahdollistama takaisinmaksun lykkääminen johtaa aina kustannusten nousuun tulevaisuudessa. Mitä korkeakorkoisempi laina, sitä enemmän lainan kustannukset nousevat tulevaisuudessa ja lainantakaisinmaksuun liittyvä riski kasvaa.

Kasvurahoituksen yrityslainaan lyhennysvapaata voi saada 1-3kk täysin maksuttomasti.

Milloin lyhennysvapaa kannattaa ottaa?

Lyhennysvapaata hyödynnetään yleensä, kun takaisinmaksukyky hetkellisesti laskee tai kun rahan tarve investointiin tai muuhun tuottavampaan käyttöön on suurempi.

Yleisiä lyhennysvapaan käytön syitä ovat:

• Odottamattomat kustannukset: jos odottamattomat kustannukset pääsevät yllättämään, voi olla järkevää hyödyntää lyhennysvapaata ja käyttää säästyneet rahat kustannusten kattamiseen.
• Investointi: investointi voi olla välttämätöntä toteuttaa liiketoiminnan kehittymisen vuoksi. Lyhennysvapaa kannattaa hyödyntää, jos säästynyt summa mahdollistaa investoinnin toteuttamisen.
• Rikkoutunut kone tai laite: jos liiketoiminnan kannalta elintärkeä kone rikkoutuu yllättäen ja yrityksen on hankittava uusi tilalle, voidaan se mahdollisesti rahoittaa lyhennysvapaan aikana säästyneellä summalla.
• Muiden lainojen poismaksu: kun haluat maksaa kalliimman lainan nopeammin pois, voit laittaa toisen lainan lyhennysvapaalle ja käyttää säästyneet rahat kalliimman lainan poismaksuun.

Yhdistelylaina lyhennysvapaan sijasta

Mikäli sinulla on useita eri lainoja, kannattaa kääntyä yhdistelylainan puoleen. Se yhdistää kaikki vanhat lainasi ja luottosi yhdeksi edullisemmaksi. Näin sinun tarvitsee maksaa vain yhden lainan kulut ja samalla taloudenhoitosi selkeytyy ja maksujen hoitaminen yksinkertaistuu.

Jos maksamattomien laskujen ja lainaerien maksaminen tuntuu haastavalta ja maksut alkavat kerääntymään, ole hyvissä ajoin yhteydessä rahoituskumppaniisi, jotta voitte selvittää yhdessä mitä vaihtoehtoja sinulla on. Maksujen kerääntyessä lyhennysvapaasta ei ole hyötyä ja silloin on mietittävä muita keinoja. Mitä aikaisemmassa vaiheessa olet yhteydessä rahoituskumppaniisi, sitä enemmän vaihtoehtoja tilanteen korjaamiseksi on.

Lyhennysvapaa – plussat ja miinukset

Kannattaa harkita lyhennysvapaisiin liittyviä plussia ja miinuksia, jotta osaat arvioida kannattaako sinun hyödyntää mahdolliset lyhennysvapaat vai jatkaa lainan lyhentämistä normaaliin tapaan.

Lyhennysvapaat ovat hyvä juttu, kun niiden hyödyntäminen on lyhytaikaista. Niiden avulla yritys saa hetkellistä helpotusta yrityksen maksukykyyn, ne vähentävät stressiä ja tuovat joustoa arkeen ja liiketoiminnan pyörittämiseen, mutta tällä kaikella on hintansa. Mitä enemmän takaisinmaksua pitkittää, sitä pitempään siitä kertyy korkoja ja kuluja tulevaisuuteen, sillä lyhennysvapaa pidentää alkuperäistä laina-aikaa aina lyhennysvapaiden kuukausien verran.

Lyhennysvapaa kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia

Mitä tapahtuu yrityslainalle, jos päättää hyödyntää lyhennysvapaat tai jos ei pidä lyhennysvapaata? Katsotaanpa!

Ilman lyhennysvapaita kuukausia 24 kuukauden laina-ajalla 20 000 euron lainan kokonaiskustannukseksi muodostuu 25 618,3 €.

Jos yritys päättää hyödyntää 3 lyhennysvapaata kuukautta laina-ajan alussa, pitenee laina-aika kolmella kuukaudella. Ensimmäiset kolme kuukautta yritys maksaa vain lainan korkoa ja loppu laina-ajan erät muodostuvat lyhennyksestä ja korosta. Näin ollen lainan kokonaiskustannukseksi muodostuu 26 868,3 euroa.

Käyttämällä Kasvurahoituksen lainalaskuria, näet parilla klikkauksella helposti miten lyhennysvapaiden määrä vaikuttaa tarvitsemasi lainasumman kokonaiskustannuksiin.

Kun rahan tarve on suuri, voi lyhennysvapaa olla erittäin hyödyllinen. Pelkästään huvin vuoksi sitä ei kannata kuitenkaan ottaa. Muista, että mitä nopeammin maksat lainan takaisin, sitä enemmän säästät lainan kokonaiskustannuksissa.

Haluatko hoitaa pääoman takaisinmaksun joustavasti omassa tahdissasi?

Luottolimiitti on yrityslainaa joustavampi rahoitusratkaisu, josta voit nostaa rahaa aina halutessasi ennalta sovittuun luottorajaan saakka ilman erillisiä yhteydenottoja. Kun maksat rahoitusta takaisin, vapautuu limiitistä lisää rahoitusta käytettäväksesi. Voit maksaa pääoman takaisin joustavasti omassa tahdissasi, kun yrityksen tilanne sen sallii.

Miten voin saada lyhennysvapaata?

Mahdollisuudesta pitää lyhennysvapaata ilmoitetaan aina lainan ehdoissa. Vakuudettomien lainojen lyhennysvapaille kuukausille ei ole erityisiä ehtoja, vaan ne myönnetään käytännössä kaikille halukkaille. Jos yrityksellä on useita viivästyneitä maksuja, voi olla, ettei yritykselle myönnetä enää lyhennysvapaata. Lainanmyöntäjä päättää viime kädessä, saako yritys lyhennysvapaata vai ei.

Kasvurahoituksella sinun tarvitsee vain ilmoittaa halustasi hyödyntää lyhennysvapaa, jotta tiedämme kirjata tiedot järjestelmäämme. Voit ilmoittaa asiasta sähköpostitse, puhelimitse tai viestilomakkeen avulla. Tieto kannattaa välittää lainanmyöntäjälle mahdollisimman hyvissä ajoin, viimeistään edellisen kuun aikana, jotta se ehditään huomioida laskutuksessa.