Yrityslainavertailu | Mistä edullisin yrityslaina?

Edullisin yrityslaina ja sen hinta

Yrityslainan hintaan vaikuttaa moni asia. Kun puhutaan yrityslainan hinnasta, puhutaan usein lainan korosta. Yrityslainan korko ei kuitenkaan yksistään kerro mikä olisi kaikista edullisin yrityslaina, sillä kun lähdetään laskemaan lainan kokonaiskustannuksia ja todellista vuosikorkoa, huomataan, että pelkän koron perusteella edullisin yrityslaina onkin todellisuudessa jotain aivan muuta.

Ns. piilokulujen, kuten lainan perustamiskulujen, nostokulujen tai kuukausikulujen kanssa kannattaa olla tarkkana.

Tarkkana kuin porkkana yrittäjä

Kasvurahoituksen yrityslainan nimelliskorko vaihtelee 15 % ja 30 % välillä vuodessa. Lainan hinta määräytyy yrityskohtaisesti ja koron suuruus riippuu yrityksen arvioidusta takaisinmaksukyvystä. Kyseinen korko saattaa aluksi kuulostaa korkealta, sillä olet saattanut kuulla 5 %–10 % koroista. Nämä lainat sisältävät poikkeuksetta erilaisia piilokuluja kuten avausmaksuja, tilinhoito– ja muita kuluja, jotka eivät sisälly nimelliskorkoon. Juuri tästä syystä pelkän nimelliskoron vertaaminen ei ole järkevää, vaan huomioon tulee ottaa lainan kokonaiskustannukset.

Lue mitä eroa on yrityslainan todellisella vuosikorolla ja nimelliskorolla.

Vaikka yrityslainan nimelliskorko olisi noin 10 %, avausmaksuineen, tiinhoitopalkkioineen ja nostopalkkioineen lainan hinta voi nousta huomattavasti korkeammaksi kuin lainan, jonka nimelliskorko on 15 %, mutta joka ei sisällä muita kuluja.

Miksi me Kasvurahoituksella olemme hinnoitelleet yrityslainamme näin? Kasvurahoitus sai alkunsa, kun huomasimme, että alalla on selvästi tarvetta rehelliselle ja läpinäkyvälle toimijalle.

Me haluamme, että meidän kanssamme yrittäjän ei tarvitse pelätä yllättäviä piilokuluja ja sen vuoksi halusimme hinnoitella lainan mahdollisimman selkeästi. Avaus-, tilinhoito- tai kuukausimaksuja ei ole, vaan Kasvurahoituksen yrityslainan maksuerä koostuu aina vain pääoman lyhennyksestä ja korko-osuudesta.

On suositeltavaa vertailla yrityslainoja nimenomaan lainan kokonaishinnan perusteella. Näin ei ole väliä muodostuuko lainan kulut koroista, perustamiskuluista tai kuukausikuluista, vaan näkee helposti sen, mitä yrityslaina tulee kokonaisuudessaan maksamaan halutulle laina-ajalle. Kaikki yrityslainaan liittyvät kustannukset ilmoitetaan lainatarjouksessa.

Yrityslainojen vertailusivustot

Netistä löytyy yrittäjien päätöstä helpottamaan useita yrityslainojen vertailusivustoja (esimerkiksi Omalaina ja Zmarta). Sivustoille on listattu yrityslainoja eri kriteerien perusteella. Yhdessä yrityslainat listataan nimelliskoron perusteella, toisessa lainan kokonaishinnan perusteella, joissain ei varsinaista vertailua tehdä lainkaan.

Yrityslainasivustotkaan eivät kuitenkaan aina välttämättä kerro koko totuutta, sillä useimmat toimijat määrittävät korkonsa yrityskohtaisesti tehdyn riskiarvion perusteella.

Kerro, kerro laskuri, ken on kaikista edullisin

Aikaisemmin lähes jokaisella yrityslainan tarjoajalla oli sivuillaan lainalaskuri. Lainalaskuri auttoi hahmottamaan, millaisiksi lainan kokonaiskustannukset tulisivat lopulta muodostumaan. Näin ei enää kuitenkaan ole, sillä moni toimijat ovat poistaneet laskurit sivustoiltaan. Ainoa mahdollisuus selvittää lainan hinta on siis laittaa lainahakemus menemään.

Me Kasvurahoituksella olemme halunneet pitää kiinni läpinäkyvyydestä ja varmistaa, että rahoituksen hinta on helposti nähtävillä. Tästä syystä sivustollamme on edelleen näkyvissä lainalaskuri, joka kertoo suuntaa antavasti rahoituksen kokonaiskustannuksista.

On kuitenkin hyvä muistaa, että lainalaskuri on nimenomaan suuntaa antava työkalu, sillä lainahakemuksen lähetettyäsi lainatarjous räätälöidään juuri yrityksesi tilanne huomioiden. Näin ollen vasta lainatarjouksessa oleva hinta kertoo vasta todellisen kuvan. Hinta voi olla edullisempi tai korkeampi, kuin mitä lainalaskurissa on ilmoitettu, sillä tämä riippuu täysin yrityksesi tilanteesta.

Kuinka paljon maksaa 20.000 € yrityslaina?

Nykyään lainojen vertailu on haasteellisempaa kuin aikaisemmin, sillä toimijat ovat poistaneet laskurit sivuiltaan. Kasvurahoituksen lainalaskuria käyttämällä selviää kuitenkin nopeasti, että 20.000 euron yrityslainan kokonaiskustannukseksi tulisi 22 810,6 euroa 12 kuukauden laina-ajalla. Kuukausierä siis sisältää vain pääoman lyhennyksen ja koron, eikä lainassa ole muita kustannuksia. Lisäksi yrittäjä voi hyödyntää kolmen kuukauden lyhennysvapaan jakson.

Vaikka vuosien takaiset tilastot ovat jo vanhentuneita, kertoo seuraava esimerkki siitä, kuinka suuri hajonta yrityslainojen hinnoissa voi olla, kun niitä tarkastelee lähempää.

Vuonna 2019 teimme vertailun pankkien ulkopuolisten toimijoiden lainojen kokonaishinnasta. Vertailussa katsottiin, mitä 20.000 euron yrityslaina kustantaa 12 kuukaudeksi. Vertailuhinnat on poimittu kyseisten toimijoiden kotisivujen laskureista kesäkuun alussa 2019. Toimijat ovat listassa edullisimmasta kalliimpaan laskureiden antamien hintojen perusteella.

Eroa edullisimman ja kalleimman yrityslainan välillä on lähes 6.700 €. Vertailussa edukseen erottuu Suomen Kasvurahoitus (ennen Front Kasvurahoitus).

Yrityslainatarjouksia vertaillessaan kannattaa hinnan lisäksi kiinnittää huomiota myös hakemuksen käsittelyaikaan, yrityslainan maksuaikatauluun, ennenaikaisesta takaisinmaksusta aiheutuviin kuluihin ja verkkopalvelun ja asiakaspalvelun toimintaan. Myös mahdolliset lyhennysvapaat kannattaa ottaa huomioon.