Yrityslainan vakuudet – kaikki mitä yrittäjän tulee tietää

Mitä ovat yrityslainan vakuudet ja miksi niitä tarvitaan?

Yrityslainan vakuuksia käytetään, jotta lainanantaja voi suojautua luottotappioilta ja varmistaa lainan takaisinmaksun. Jos velallinen ei pysty maksamaan lainaa, vakuus voidaan realisoida eli muuttaa rahaksi, jolloin lainanantaja saa saatavat takaisin korkoineen.

Vakuuksilla on myös merkittävä rooli lainan hinnoittelussa: paremmat vakuudet mahdollistavat edullisemmat lainaehdot, mikä puolestaan tekee rahoituksen saamisesta yrittäjälle kustannustehokkaampaa.

Pääsääntöisesti yrityslainan vakuudet jaotellaan kahteen pääryhmään: reaalivakuuksiin ja henkilövakuuksiin.

Mikä on reaalivakuus?

Reaalivakuus tarkoittaa yrityksen tarjoamaa rahassa mitattavaa, fyysistä omaisuutta, joka säilyttää arvonsa hyvin. Se voi sisältää esimerkiksi kiinteistökiinnityksiä, yhtiön kalustoa, varastoja tai muita fyysisiä omaisuuseriä sekä arvokkaita asiakirjoja, kuten pörssiosakkeita. Reaalivakuuden tarkoituksena on varmistaa lainan takaisinmaksu, jos yritys ei pysty täyttämään velvoitteitaan.

Reaalivakuuden etuna on sen konkreettisuus ja objektiivisuus. Esimerkiksi yrityksen omistamat kiinteistöt, koneet, tuotantolaitteet ja varastot ovat selkeästi määriteltävissä, ja niiden arvo voidaan arvioida markkinaolosuhteiden mukaisesti. Reaalivakuudet ovatkin yleisiä erityisesti suurten lainasummien kohdalla, ja niiden avulla yritys voi saada lainalleen edullisemmat ehdot. Käytännössä reaalivakuudella myönnetyn lainan korko on usein matalampi kuin lainan, joka perustuu pelkästään henkilötakaukseen.

On kuitenkin hyvä huomioida, että reaalivakuuden käyttäminen ei aina ole mahdollista. Jos yrityksellä ei ole riittävästi arvokasta omaisuutta tai se tarvitsee rahoituksen nopeasti ilman aikaa vakuuksien määrittämiseen ja asettamiseen, henkilötakaus voi olla parempi vaihtoehto. Reaalivakuuden asettaminen edellyttää usein lisäselvityksiä ja dokumentaatiota, mikä pidentää lainaprosessia.

Yleisimmät reaalivakuudet:

1. Kiinteistö- ja asunto-osakevakuudet

• Kiinteistövakuus: Esimerkiksi omakotitalo, liikekiinteistö tai maa-alue.
• Asunto-osakevakuus: Käytetään yleisesti asuntolainojen vakuutena.

2. Irtaimeen omaisuuteen perustuvat vakuudet

• Ajoneuvot: Auto, vene, moottoripyörä tai muu rekisteröity ajoneuvo.
• Koneet ja laitteet: Esimerkiksi teollisuuskoneet, maatilakoneet tai IT-laitteet.
• Varastotavarat: Raaka-aineet, puolivalmisteet tai valmiit tuotteet.

3. Panttaukset

• Yrityskiinnitys: Yrityksen koko omaisuus, joka ei ole erikseen kiinnitetty.
• Osakepanttaus: Yrityksen osakkeet voidaan pantata lainan vakuudeksi.
• Muut arvopaperit: Joukkovelkakirjat, rahasto-osuudet tai sijoitustilit.

4. Saatavavakuudet

• Myyntisaatavien panttaus: Yritys voi käyttää asiakkaidensa maksamattomia laskuja vakuutena.
• Vuokratulot: Lainan vakuudeksi voidaan käyttää tulevia vuokratuottoja.

Yrityslainan vakuuksien arvot

Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat vakuudet eri tavoin, mikä vaikuttaa suoraan lainan määrään ja ehtoihin.

• Asunnot: Vakuusarvo yleensä 70 % käyvästä arvosta.
• Liike- ja teollisuuskiinteistöt: Vakuusarvo enintään 60 % arvosta.
• Pörssiosakkeet ja sijoitusrahastot: Vakuusarvo noin 60 % markkina-arvosta.
• Vuokratulot: Vakuusarvo 50–80 %, erityisesti kiinteistösijoittajille.
• Myyntisaatavat (laskurahoitus, factoring): Vakuusarvo jopa 90 % laskujen arvosta.
• Koneet, laitteet ja ajoneuvot: Vakuusarvo 30–70 % käyvästä arvosta, riippuen laitteen iästä ja kunnosta.

Mitä parempi ja helpommin realisoitava vakuus, sitä edullisemmat lainaehtoja voi saada.

Tiedätkö jo, ettei sinulla ole tarjota reaalivakuutta yrityslainasi vakuudeksi? Ei huolta, henkilötakaus voi olla sinulle sopivampi ratkaisu. Jatkamalla lukemista saat tietää lisää henkilötakauksesta.

Mikä on henkilövakuus?

Henkilövakuus tarkoittaa sitoumusta, jossa takaaja – esimerkiksi yrittäjä – sitoutuu vastaamaan yrityksen velasta henkilökohtaisesti. Tämä tunnetaan myös henkilötakauksena, ja se tarkoittaa, että takaaja maksaa velan, jos yritys ei kykene siihen itse.

Monet rahoituslaitokset edellyttävät henkilötakausta yrityslainan ehtona, erityisesti pienille ja keskisuurille yrityksille, joilla ei ole riittäviä reaalivakuuksia. Henkilötakaus voi olla nopea tapa saada rahoitusta, mutta takaajan tulee ymmärtää sen riskit ja vaikutukset ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Henkilötakaus voi olla:

• Täysi takaus – Takaaja vastaa koko lainasummasta.
• Osittainen takaus – Takaaja vastaa vain tietystä osuudesta.
• Täytetakaus – Yhdistelmä reaalivakuutta ja henkilötakausta. Esimerkiksi, jos yritys hakee 50 000 € lainaa, rahoittaja voi hyväksyä 20 000 € kiinteistövakuuden, ja yrittäjä sitoutuu kattamaan loput 30 000 € henkilötakauksella.

Toissijainen lainantakaus

Henkilötakaus voi olla myös toissijainen, mikä tarkoittaa, että velallinen yritys on oikeutettu perimään velkojaan toissijaiselta lainantakaajalta vasta, kun päävelallinen on viranomaisten toimesta todettu maksukyvyttömäksi.

Useita takaajia

Lainalle voi olla myös useampia takaajia, jotka vastaavat velasta yhteisvastuullisesti. Tämä tarkoittaa, että rahoittaja voi vaatia maksua keneltä tahansa takaajista.

Muut yrityslainan takaukset

Jos yrittäjä ei voi itse taata lainaa henkilökohtaisesti, voidaan hyödyntää muita takaajia, kuten Finnveran tai pankin takausta.

Finnveran takaus

Suomen valtion omistama Finnvera tukee yrityksiä tarjoamalla takauksia lainoille. Finnveran takaus soveltuu esimerkiksi aloittaville yrityksille, toiminnan laajentamiseen ja kansainvälistymiseen. Finnveran takauksen alaraja on 10 000 €, ja se on saatavilla lähes kaikille toimialoille, lukuun ottamatta maatilataloutta, metsätaloutta ja rakennusliiketoiminnan perustajaurakointia.

Pankkitakaus

Pankkitakaus on rahoitusjärjestely, jossa pankki takaa yrityksen velvoitteet. Jos yritys ei pysty maksamaan sovittuja maksuja tai täyttämään muita velvoitteitaan, pankki hoitaa maksun velkojalle yrityksen puolesta. Vastineeksi pankki edellyttää yleensä reaalivakuuksia tai muita vakuusjärjestelyjä, minkä vuoksi se harvemmin soveltuu pk-yritysten yrityslainan takaukseksi. Pankkitakausta voidaan käyttää esimerkiksi rakennus- ja palvelualoilla, joissa sitä käytetään varmistamaan, että yritys täyttää urakka- tai toimitussopimuksen ehdot.

Vakuudeton yrityslaina – joustava vaihtoehto yrityksen rahoitukseen

Täysin vakuudetonta yrityslainaa ei ole olemassa. Kun puhutaan vakuudettomasta yrityslainasta, tarkoitetaan käytännössä reaalivakuudetonta lainaa, jossa vakuutena toimii henkilötakaus. Kasvurahoituksen yrityslaina ja luottolimiitti vaativat henkilötakauksen, mikä tarkoittaa, että yrittäjän tai muun takaajan on sitouduttava henkilökohtaisesti vastaamaan velasta. Tämä mahdollistaa rahoituksen myös yrityksille, joilla ei ole reaalivakuuksia, kuten kiinteistöjä tai arvokasta irtaimistoa, joita voisi käyttää lainan panttina.

Kasvurahoituksen yrityslaina on joustava rahoitusratkaisu, joka sopii esimerkiksi kasvun rahoittamiseen, käyttöpääoman vahvistamiseen tai investointeihin. Lainan ehdot määräytyvät yrityksen taloudellisen tilanteen ja takaisinmaksukyvyn perusteella. Koska lainaan vaaditaan henkilötakaus, lainansaanti voi olla nopeampaa ja helpompaa myös pienille ja keskisuurille yrityksille.

Luottolimiitti puolestaan tarjoaa yritykselle jatkuvan rahoitusratkaisun, jonka avulla yritys voi nostaa tarvittavan määrän luottorajansa puitteissa. Tämä on erinomainen vaihtoehto yrityksille, joilla on vaihteleva rahoitustarve ja jotka haluavat varmistaa, että käyttöpääomaa on aina saatavilla. Henkilötakaus toimii myös tässä turvana, jotta rahoitus voidaan myöntää ilman reaalivakuuksia.

Lopuksi: Yrittäjän tarkistuslista yrityslainan vakuuksiin

Kun yritys hakee rahoitusta, on tärkeää tunnistaa käytettävissä olevat vakuusvaihtoehdot. Alla oleva tarkistuslista auttaa hahmottamaan, millaiset vakuudet voivat tulla kyseeseen eri rahoitusvaihtoehdoissa:

1. Reaalivakuudet – Kiinteät omaisuuserät, joiden arvo voidaan määritellä ja realisoida tarvittaessa.

• Esimerkkejä: Kiinteistöt, ajoneuvot, koneet, varastot, osakkeet.
• Käyttökohde: Pankkilaina – reaalivakuudet voivat alentaa lainan korkoa ja parantaa lainansaantia.

2. Henkilövakuudet – Takaajan henkilökohtainen vastuu lainasta.

• Esimerkkejä: Henkilötakaus, osakkaiden takaukset.
• Käyttökohde: Vakuudeton yrityslaina tai luottolimiitti – hyvä vaihtoehto, jos reaalivakuuksia ei ole käytettävissä.

3. Saatavavakuudet – Yrityksen saatavat, jotka voidaan hyödyntää rahoituksen turvaamiseksi.

• Esimerkkejä: Myyntisaatavat.
• Käyttökohde: Laskurahoitus – mahdollistaa kassankierron nopeuttamisen ja maksuvalmiuden parantamisen. Siinä vakuutena voi olla henkilötakaus tai yrityksen myyntisaatavat.

4. Valtion ja pankin takaukset – Takaus, jossa pankki tai valtion rahoituslaitos toimii takaajana.

• Esimerkkejä: Finnveran takaus.
• Käyttökohde: Pankkilaina – Finnveran takaus voi helpottaa lainan saamista, jos yrityksellä ei ole riittävästi reaalivakuuksia.

Yrityksen rahoituspäätökset kannattaa tehdä huolellisesti ja eri vaihtoehtoja vertaillen. On myös hyvä miettiä, mikä lainaratkaisu sopii yrityksesi tilanteeseen parhaiten – lyhytaikainen rahoitus voi auttaa tilapäisiin kassavirtaongelmiin, kun taas pitkäaikainen rahoitus mahdollistaa suurempia investointeja.

Laina-asioita ei kuitenkaan tarvitse miettiä ja pähkäillä yksin. Asiantuntijat voivat auttaa sopivan ratkaisun löytämisessä ja lainaprosessin sujuvoittamisessa. Mikäli sinulla jäi kysyttävää yrityslainojen vakuuksista tai haluat keskustella yrityksesi rahoitusvaihtoehdoista, ota yhteyttä Kasvurahoituksen asiakaspalveluun. Autamme mielellämme löytämään yrityksellesi parhaan mahdollisen lainaratkaisun!