Laskurahoitus vai factoring – näin valitset yrityksellesi sopivan ratkaisun

Laskurahoitus vai factoring – onko niillä eroa?

Laskurahoitus ja factoring tarkoittavat käytännössä samaa asiaa: molemmissa yritys saa myyntilaskuistaan rahat käyttöön heti sen sijaan, että odottaisi asiakkaan maksua eräpäivään asti. Ratkaisun tavoitteena on vapauttaa myyntisaamisiin sidottu pääoma yrityksen käyttöön, jotta arjen pyörittäminen ja kasvu eivät olisi riippuvaisia asiakkaiden maksuehdoista.

Ongelma, johon laskurahoitus ja factoring vastaavat, ei ole harvinainen – päinvastoin: Suomen Yrittäjien mukaan jopa 60 % pk-yrityksistä joutuu odottamaan laskujensa maksua pidempään kuin laki sallii. Kun rahaa sitoutuu myyntisaamisiin, kassavirta heikkenee ja yrityksen liikkumavara pienenee.

Ero on useimmiten terminologiassa, ei toiminnassa. Kansainvälisesti käytetään yleisesti factoring-termiä, joka voi joissain yhteyksissä tarkoittaa myös laajempaa palvelukokonaisuutta, kuten kaikkien laskujen automaattista rahoitusta ja jatkuvaa sopimusta. Suomessa taas laskurahoitus viittaa yleensä joustavampaan malliin, jossa yrittäjä voi itse päättää, mitkä laskut rahoitetaan ja milloin.

Käytännössä kyse on siis samasta ratkaisusta hieman eri painotuksin. Palvelun nimi, toteutus ja yksityiskohdat voivat vaihdella riippuen siitä, miltä palveluntarjoajalta rahoitus hankitaan.

Tässä blogissa käymme läpi, miten laskurahoitus ja factoring perinteisesti eroavat toisistaan, missä tilanteissa kumpikin voi sopia paremmin – ja mitä rahoituspalvelut maksavat. Lopuksi jaamme käytännön vinkkejä niiden käyttöönottoon.

Laskurahoitus vai factoring – kumpi sopii yrityksellesi?

Vaikka laskurahoitus ja factoring tarkoittavat usein samaa asiaa, palveluiden toteutuksessa ja painotuksissa voi olla eroja. Käytännössä nämä erot liittyvät joustavuuteen ja sitoutumisen asteeseen – eli siihen, rahoitetaanko vain valitut laskut vai koko laskutuskanta.

• Laskurahoitus on joustava rahoitusratkaisu, jota voi käyttää valikoitujen laskujen rahoittamiseen tai koko laskutuksen tukemiseen. Yritys valitsee itse, mitkä laskut rahoitetaan – esimerkiksi tietyiltä asiakkailta tulevat laskut tai ne, joilla on poikkeuksellisen pitkä maksuaika.
  • Kenelle laskurahoitus sopii?
    • Yrityksille, jotka haluavat joustavaa rahoitusta ilman raskaita sopimusmalleja
    • Toimialoille, joilla maksuehdot ovat pitkät ja kassavirta vaatii tasaisuutta
    • Yrityksille, jotka haluavat rahoittaa laskut valikoiden
• Factoring liitetään perinteisesti jatkuvaan malliin, jossa koko laskutuskanta siirtyy rahoitusyhtiön kautta hallinnoitavaksi. Käytännössä monet laskurahoituspalvelut – kuten Kasvurahoituksen ratkaisut – voivat kuitenkin tarjota vastaavan kattavuuden ilman, että yrityksen tarvitsee sitoutua ulkoistamaan koko laskutusta.
  • Kenelle factoring sopii?
    • Yrityksille, joilla on paljon ja säännöllistä laskutusta
    • Toimijoille, jotka haluavat ulkoistaa laskutuksen hallintaa
    • Yrityksille, jotka kaipaavat vakautta ja ennustettavuutta kassavirtaan

Hyödyt	Laskurahoitus	Factoring
Käyttötarve	Satunnaiseen tai säännölliseen käyttöön	Jatkuva ja kattava käyttö
Sitoutuminen	Sopimus vaaditaan, mutta ei pitkäaikaista sitoutumista	Jatkuva sopimus, usein koko laskutuksen siirto
Vakuudet	Yrittäjän henkilötakaus	Vakuutena myyntisaamiset
Luottoriskin siirtyminen	Usein säilyy yrityksellä, mutta voi myös siirtyä esimerkiksi ¹luottovakuutuksen myötä	Usein siirtyy rahoitusyhtiölle
Hallinnollinen hyöty	Sisältää muistutukset ja perinnän rahoitettujen laskujen osalta	Sisältää reskontran, muistutukset ja perinnän kaikille laskuille

¹Kasvurahoituksen laskurahoitukseen sisältyy luottovakuutus

Luottovakuutus tuo yritykselle turvaa asiakkaan maksukyvyttömyyden varalta. Kaikille rahoitetuille laskuille haetaan automaattisesti luottovakuutus, ja jos asiakas ei pysty maksamaan esimerkiksi konkurssin vuoksi, vakuutus korvaa saatavan lähes kokonaan. Näin yrityksesi kassavirta ei katkea – ja sinä vältät luottotappioriskin.

Miten laskurahoitus ja factoring toimivat käytännössä?

Alla olevassa kuvassa on esitetty, miten tyypillinen rahoitusprosessi etenee:

1. Laskun lähetys rahoittajalle: Yritys toimittaa asiakkaalleen osoitetun laskun rahoitusyhtiölle.
2. Rahoitus maksetaan heti: Rahoittaja maksaa myyjälle heti 60–100 % laskun summasta riippuen sopimuksesta.
3. Laskun lähetys asiakkaalle: Rahoittaja toimittaa laskun suoraan asiakkaalle.
4. Asiakas maksaa laskun rahoittajalle: Asiakas maksaa laskun eräpäivänä rahoitusyhtiölle.
5. Loppuosa ja kulut: Kun asiakas on maksanut laskun, rahoittaja tilittää yritykselle mahdollisen loppuosan (0–40 %) ja pidättää samalla sovitut rahoituskulut.

Mistä laskurahoituksen ja factoringin kulut koostuvat?

Laskurahoituksen ja factoring-rahoituksen kustannukset vaihtelevat useiden tekijöiden mukaan. Hintaan vaikuttavat muun muassa:

• rahoitettavien laskujen määrä
• laskujen maksuehdot
• rahoitusaste (eli kuinka suuri osa laskusta maksetaan heti)
• mahdolliset vakuudet
• sekä asiakkaan luottokelpoisuus

Sekä laskurahoituksessa että factoringissa yleisin kustannus on prosenttipohjainen provisio laskun summasta. Lisäksi palveluntarjoajasta riippuen voi syntyä:

• avausmaksuja
• käsittelykuluja
• factoringissa usein myös kuukausi- tai vuosimaksu.

Tyypillisesti rahoittajat veloittavat noin 0,5–4 % rahoitettavan laskun summasta, kun maksuehto on alle 30 päivää.

Vinkit yrittäjälle – näin pääset alkuun

1. Unohda termit – keskity tarpeeseen: Laskurahoitus ja factoring voivat käytännössä tarkoittaa samaa asiaa, ja palvelumalli vaihtelee eri tarjoajien välillä. Älä siis takerru nimityksiin – tärkeintä on, että ratkaisu sopii juuri sinun yrityksesi kassavirtaan ja toimintamalliin.

2. Pyydä tarjous ja testaa pienesti: Saat Kasvurahoitukselta maksuttoman tarjouksen jättämällä yhteydenottopyynnön verkossa. Voit kokeilla ensin pienellä volyymilla – ja nähdä käytännössä, miten palvelu toimii ja mitä hyötyä siitä on yrityksellesi.

3. Vertaa kulurakennetta ja ehtoja: Kiinnitä huomiota paitsi prosentuaalisiin kuluihin, myös avaus- ja kuukausimaksuihin.

4. Valitse kumppani, joka on aidosti tukenasi: Kaikki rahoituspalvelut eivät ole samanlaisia. Etsi kumppani, joka puhuu kanssasi selkokielellä, vastaa nopeasti ja on helposti tavoitettavissa – myös sen jälkeen, kun asiakkuus on alkanut.

Kaipaatko apua sopivan rahoitusratkaisun valintaan?

Olemme täällä sinua varten – olipa kyse muutaman satunnaisen laskun rahoituksesta tai suuremman laskutuskannan hallinnasta. Ota yhteyttä asiantuntijoihimme, niin löydetään yhdessä ratkaisu, joka sopii juuri sinun yrityksesi tarpeisiin.

📞 09 6829 8003 📧 asiakaspalvelu@kasvurahoitus.fi