Näin rakennat toimivan luottopolitiikan ja pienennät riskejä

Mikä on luottopolitiikka ja miksi se on tärkeä?

Luottopolitiikka on yrityksen määrittelemä toimintamalli, jolla hallitaan luottoriskiä ja ehkäistään tilanteita, joissa asiakkaat eivät maksa laskujaan, aiheuttaen yritykselle luottotappioita. Se kattaa periaatteet ja käytännöt, joiden mukaisesti yritys myöntää maksuaikaa, arvioi asiakkaidensa maksukykyä ja toimii mahdollisten maksuhäiriöiden varalta. Hyvin suunniteltu luottopolitiikka auttaa pitämään erääntyneiden myyntisaamisten määrän mahdollisimman alhaisena ja varmistaa, että yrityksen talous pysyy vakaana.

Pk-yritykset myyvät usein tuotteitaan ja palveluitaan laskulla, jolloin yrityksen kassavirta riippuu asiakkaiden maksukäyttäytymisestä. Ilman selkeitä luottokäytäntöjä maksamattomat laskut voivat kasautua ja aiheuttaa taloudellisia haasteita. Luottopolitiikan avulla yritys voi hallita riskejä ennakoivasti ja varmistaa, että kassavirta säilyy terveellä pohjalla.

Luottopolitiikan keskeisiä hyötyjä pk-yritykselle ovat:

1. Parempi kassavirran ennakoitavuus – Kun maksuehdot ja asiakkaiden luottokelpoisuuden arviointi ovat selkeitä, yritys voi paremmin ennustaa tulojaan ja suunnitella talouttaan.
2. Vähemmän luottotappioita – Selkeät luottokäytännöt auttavat yritystä tunnistamaan riskialttiit asiakkaat ja vähentämään maksamattomien laskujen riskiä.
3. Vahvemmat asiakassuhteet – Joustavat ja selkeät maksuehdot voivat parantaa asiakaskokemusta ja lisätä luottamusta yritystäsi kohtaan.
4. Tehokkaampi perintä ja maksukäytännöt – Selkeät toimintamallit maksujen viivästyessä auttavat vähentämään luottotappioita ja jopa säästämään aikaa ja resursseja.

Miten määritellä yritykselle sopiva luottopolitiikka?

Luottopolitiikan määrittelyssä on tärkeää löytää tasapaino riskienhallinnan ja myynnin kasvattamisen välillä. Liian tiukat luottokriteerit voivat rajoittaa uusien asiakkuuksien syntymistä, kun taas liian löysä luottopolitiikka voi aiheuttaa kassavirtahaasteita ja luottotappioita. Jotta yritys voi luoda itselleen sopivan ja toimivan luottopolitiikan, on hyvä huomioida seuraavat keskeiset askeleet:

1. Tunnista yrityksesi riskinsietokyky

Jokainen yritys on erilainen, ja luottopolitiikan tulee heijastaa yrityksen omaa taloudellista tilannetta ja riskinsietokykyä. Mieti, kuinka suuria tappioita yrityksesi kestää ilman, että ne vaikuttavat toimintaan merkittävästi. Tämä auttaa määrittelemään, kuinka tiukkoja tai joustavia maksuehtoja voidaan tarjota asiakkaille.

2. Määrittele asiakasryhmät ja luottokriteerit

Asiakkaat voidaan jakaa eri ryhmiin esimerkiksi maksukyvyn ja tilihistorian perusteella. Esimerkiksi vakiintuneille, pitkäaikaisille asiakkaille voidaan tarjota joustavampia maksuehtoja, kun taas uusilta asiakkailta voidaan edellyttää ennakkomaksua tai lyhyempiä maksuaikoja. Luottopolitiikassa voidaan myös määritellä, millaisilla ehdoilla uusia asiakkaita hyväksytään ja mitä taustatietoja heistä selvitetään ennen maksuaikojen myöntämistä.

Keski-Pohjanmaan Yrittäjät tarjoaa alueen jäsenyrittäjille kätevän edun: maksuttoman pääsyn Suomessa toimivien yritysten luottotietoihin. Tämä on erityisen hyödyllistä, kun haluat varmistaa uusien asiakkaiden maksukyvyn ilman kalliita luottotietopalveluita, jotka pk-yrityksille on tarpeettoman hintavia.

3. Määritä selkeät maksuehdot ja sanktioiden käytäntö

Hyvin laadittu luottopolitiikka sisältää selkeät maksuehdot, kuten:

• Tavallisesti myönnettävät maksuehdot (esim. 14, 30 tai 60 päivää)
• Poikkeukset ja erityistilanteet, joissa voidaan myöntää pidempi maksuaika
• Käytännöt viivästyneille maksuille, kuten huomautus- ja perintäprosessi

Selkeiden ehtojen avulla vältetään epäselvyydet ja varmistetaan, että sekä yritys että asiakkaat tietävät, miten maksuliikennettä hoidetaan.

4. Hyödynnä ennakoivia rahoitusratkaisuja

Vaikka yrityksellä olisi selkeä luottopolitiikka, pitkät maksuehdot voivat hidastaa kassavirtaa ja rajoittaa pääoman tehokasta käyttöä. Laskurahoituksen avulla yritys saa rahat asiakkaille lähetetyistä laskuista heti käyttöön ilman, että maksusuorituksia tarvitsee odottaa eräpäivään asti. Tämä nopeuttaa kassavirtaa, vähentää taloudellisia pullonkauloja ja antaa yritykselle paremmat mahdollisuudet panostaa kasvuun ja päivittäiseen liiketoimintaan.

5. Päivitä luottopolitiikka säännöllisesti

Markkinatilanne, asiakkaiden maksukäyttäytyminen ja yrityksen taloudellinen tilanne muuttuvat jatkuvasti. Siksi luottopolitiikkaa on tärkeää tarkastella ja päivittää säännöllisesti, jotta se pysyy ajan tasalla ja tukee yrityksen kasvua. Seuranta voidaan toteuttaa esimerkiksi puolivuosittain tarkastelemalla maksusuoritusten viivästymisiä, asiakkaiden luottoluokituksia ja rahoitusratkaisujen tarpeellisuutta.

Laskurahoitus osana luottopolitiikkaa

Laskurahoitus voi olla tehokas keino parantaa yrityksen kassavirtaa ja vähentää pitkistä maksuehdoista aiheutuvia riskejä. Monille pk-yrityksille on tärkeää tarjota asiakkailleen joustavia maksuehtoja kilpailukyvyn säilyttämiseksi, mutta tämä voi samalla hidastaa yrityksen omaa rahankiertoa. Laskurahoitus tarjoaa ratkaisun tähän ongelmaan, sillä sen avulla yritys voi saada rahat myyntilaskuista heti käyttöön ilman, että sen tarvitsee odottaa asiakkaiden maksusuorituksia eräpäivään asti.

Laskurahoituksen hyödyntäminen osana luottopolitiikkaa tuo yritykselle useita etuja:

• Tasainen kassavirta ja joustavuus: Yritys saa rahat laskuista heti käyttöönsä, mikä varmistaa jatkuvan maksuvalmiuden ja mahdollistaa sujuvamman päivittäisen toiminnan ilman kassavirtaviiveitä.
• Parempi ennakoitavuus ja kasvun tukeminen: Kun pitkät maksuehdot eivät hidasta liiketoimintaa, yritys voi suunnitella talouttaan pitkäjänteisemmin ja tehdä investointeja hallitummin ilman huolta rahoituksen riittävyydestä.

Kasvurahoituksen laskurahoitukseen sisältyy maksutta myös luottovakuutus, joka tuo lisäturvaa yrityksen myyntisaataville. Jos asiakas ajautuu maksukyvyttömäksi esimerkiksi konkurssin tai yrityssaneerauksen vuoksi, vakuutus kattaa saatavan menetyksen, eikä yritys joudu kärsimään luottotappiosta.

Esimerkki yrityksen luottopolitiikasta

Jos yrityksellä ei ole vielä luottopolitiikkaa, alla oleva lista tarjoaa hyvän lähtökohdan sen laatimiselle. Voit käyttää tätä esimerkkinä ja mukauttaa sitä yrityksesi toimialaan, asiakaskuntaan ja riskinsietokykyyn sopivaksi.

1. Luottopolitiikan tavoite

Tämän luottopolitiikan tarkoituksena on:

• Varmistaa tasainen kassavirta ja ehkäistä luottotappioita.
• Tarjota asiakkaille joustavia ja selkeitä maksuehtoja.
• Hallita asiakasriskejä ennakoivasti.
• Tehostaa maksujen seurantaa ja perintätoimenpiteitä.

2. Asiakkaiden luottokelpoisuuden arviointi ja maksuehdot

Ennen maksuaikojen myöntämistä asiakkaiden luottokelpoisuus arvioidaan ja maksuehdot määritellään seuraavasti:

Uudet asiakkaat:

• Pyydämme ennakkomaksun ensimmäisistä tilauksista, erityisesti suurissa kaupoissa.
• Aloitamme yhteistyön lyhyemmillä maksuehdoilla ja arvioimme maksukäyttäytymistä ennen pidempien ehtojen myöntämistä.

Nykyiset asiakkaat:

• Seuraamme asiakkaiden maksukäyttäytymistä säännöllisesti ja huomioimme mahdolliset viivästykset.
• Jos asiakas maksaa toistuvasti myöhässä, maksuehtoja voidaan kiristää jos mahdollista
• Tarjoamme pidempiä maksuehtoja suurille asiakkaille, sekä asiakkaille, joiden maksuhistoria on ollut säännöllisesti moitteeton.

Maksuehdot:

• Oletusmaksuehto: 14 päivää netto.
• Pitkäaikaisille asiakkaille: 30 päivää netto.
• Poikkeustapauksissa (esim. isot kaupat): 60 päivää netto.
• Kaikkiin maksuihin sovelletaan viivästyskorkoa, joka on (viivästyskoron määrä).

3. Maksujen seuranta ja perintä

Erääntyneiden laskujen seuranta tehdään viikoittain.

1. maksumuistutus lähetetään (X) päivää eräpäivän jälkeen.
2. muistutus ja viivästyskorko lähetetään (X) päivää myöhemmin.

Mikäli laskua ei makseta, se siirretään perintään (X) päivän kuluttua. Laskurahoituksen kautta rahoitettujen laskujen osalta perinnän hoitaa laskurahoituskumppani.

4. Ennakoivat rahoitusratkaisut

Laskurahoitus on avattuna toiminnan taustalle ja sitä käytetään suurimpien yksittäisten laskujen rahoittamiseen sekä pidemmän maksuajan (yli 30 päivää) laskujen rahoittamiseen. Laskurahoituksen maksutta kuuluva luottovakuutus kattaa maksukyvyttömyyteen ajautuneiden asiakkaiden saatavat.

Haluatko ottaa laskurahoituksen käyttöön?

Laskurahoitus on joustava ratkaisu, joka auttaa yritystäsi hallitsemaan kassavirtaa ja vähentämään pitkistä maksuehdoista aiheutuvia riskejä. Voit avata laskurahoituspalvelun maksutta toiminnan taustalle ja käyttää sitä tarpeen mukaan – joko valikoiden yksittäisiä laskuja tai rahoittamalla kaikki laskut palvelun kautta.