Reaalivakuus yrityslainassa – plussat ja miinukset

Yrityslainojen vakuudet toimivat lainan myöntäjän turvana. Niiden avulla lainan myöntäjä pyrkii välttämään luottotappiota ja varmistumaan siitä, että laina tullaan maksamaan takaisin. Jos velallinen ei pysty maksamaan lainaansa, voi lainanantaja periä velan korkoineen muuttamalla vakuuden rahaksi. Vakuuksilla on suuri vaikutus lainan hintaan, sillä mitä paremmat vakuudet ovat, sitä paremmat ovat lainaehdot ja sitä edullisemmin yrittäjän on mahdollista saada lainaa.

Mikä on reaalivakuus?

Reaalivakuudella tarkoitetaan lainan vakuudeksi annettavaa fyysistä, rahassa mitattavaa omaisuutta, jolla on arvoa.

Esimerkkejä reaalivakuudesta

• Asunto
• Käteistalletukset
• Arvopaperisalkku
• Rahasto
• Metsäomaisuus
• Liiketila tai muu yrityksen omistama kiinteistö
• Yrityksen irtaimisto (esimerkiksi yrityksen omistamat tietokoneet tai ajoneuvo)

Reaalivakuus on rajoitettu vakuus. Tämä tarkoittaa, että vakuuden antaja ei ole vastuussa lainasta koko omaisuudellaan, vaan vakuus on rajoitettu koskemaan ainoastaan vakuudeksi asetettua omaisuutta.

Usein kuullaan puhuttavan myös vakuudettomasta yrityslainasta. Vakuudetonta yrityslainaa ei kuitenkaan ole olemassa, vaan sillä viitataan reaalivakuudettomaan yrityslainaan, joka vaatii aina henkilötakauksen (tai henkilövakuuden). Henkilötakauksessa vakuuden antaja on vastuussa velasta henkilökohtaisella omaisuudellaan. Vakuuden antaja voi olla joko itse velallinen (yrittäjä), sivullinen tai he yhdessä.

Reaalivakuus parantaa lainan takaisinsaantimahdollisuutta lainan antajan näkökulmasta, sillä reaalivakuuden myymällä lainanantaja voi saada ainakin osan lainasta varmasti takaisin. Tästä syystä reaalivakuudettoman lainan korko on alhaisempi verrattuna vakuudettomaan lainaan ja lainan summat ovat usein suurempia. Haittapuolina on kuitenkin mainittava reaalivakuudelliseen lainaan liittyvä byrokratia ja hitaus.

Jos tarvitset lainaa nopeasti pikaisella aikataululla, kannattaa reaalivakuudellisen lainan sijasta hakea vakuudetonta yrityslainaa. Voit saada lainasumman yrityksesi tilille jo saman päivän aikana.

Reaalivakuuden vakuusarvo

Reaalivakuuksilla on aina erikseen määritettävä vakuusarvo. Vakuusarvolla tarkoitetaan lainan vakuudeksi kelpaavaa osuutta omaisuuden markkina-arvosta eli ostohinnasta.

Erilaisilla omaisuuksilla on eroja vakuusarvotuksissa ja usein vakuusarvot vaihtelevat 60–80 % välillä. Alapuolella muutamia suuntaa-antavia esimerkkejä.

• Asunto noin 70 %
• Arvopaperit noin 50 %
• Liike- ja teollisuuskiinteistöjen vakuusarvot vaihtelevat kiinteistön ja rahoittajan mukaan (tyypillisesti korkeintaan 60 %)

Jos yrityksen omistuksiin kuuluu 100 000 euron arvoisia arvopapereita, on niiden vakuusarvo 50 % eli 50 000 euroa. Nämä arvopaperit riittävät vakuudeksi 50 000 euron lainaan, mutta mikäli yritys tarvitsee suuremman summan, tulee lainan loppuosalle löytää muita vakuuksia. Mitä helpommin rahaksi muutettava vakuus on, sitä arvokkaampi se lainanmyöntäjän näkökulmasta usein on.

Miten toimia, kun reaalivakuuksia ei ole riittävästi?

Jos yritystoiminta on vasta aloitettu tai yrityksellä ei ole liiketoiminnan luonteen vuoksi kertynyttä omaisuutta, ei reaalivakuuden käyttö luonnollisesti ole mahdollista. Näissä tapauksissa Kasvurahoituksen yrityslaina on loistava ratkaisu. Se on helppo, vaivaton ja ennen kaikkea edullinen vaihtoehto suomalaisille pk- ja mikroyrityksille. Yrityslainaa voi nostaa aina 250.000 euroon asti ja lainan kustannukset koostuvat kaikessa yksinkertaisuudessaan vain lainapääomasta sekä korosta.

Me haluamme palvella kaikkia asiakkaita yksilöllisesti ja räätälöimme jokaisen yrityslainatarjouksen yrityskohtaisesti edullisimman hinnan mahdollistamiseksi.

Me Kasvurahoituksella myönnämme lainaa myös reaalivakuuksia vastaan, mutta lainan saaminen edellyttää siitä huolimatta aina henkilötakauksen. Usein reaalivakuuksia hyödynnetään, kun lainasummaa halutaan nostaa, mutta ilman reaalivakuuksia lainaa ei olisi mahdollista saada enempää. Esimerkiksi, mikäli olisimme myöntämässä yrityksellesi 10 000 euron yrityslainan, mutta yritykselläsi on tarve suuremmalle summalle, on lainasummaa mahdollista nostaa, mikäli yrityksellä on tarjota reaalivakuuksia lisäksi.

Reaalivakuuden plussat ja miinukset

Yritysten tilanteet ovat erilaisia ja yrityksen yksilölliset tarpeet määrittävät sen, mikä on kullekin paras rahoitusratkaisu. Olemme listanneet alepuolelle reaalivakuudellisen sekä vakuudettoman yrityslainan plussat ja miinukset helpottamaan päätöksentekoasi lainanhakua suunnitellessasi.

Reaalivakuudellinen yrityslaina

+vastuu lainasta on yrityksellä

+edullinen verrattuna vakuudettomaan lainaan

– lainanhakeminen voi olla hidasta ja byrokraattista

– etenkin pienten ja keskisuurten yritysten on vaikea saada lainaa

– lainasummien tulee usein olla suuria

Vakuudeton yrityslaina

+hakeminen on nopeaa

+lainan saa tilille nopeasti, jopa saman päivän aikana

+lainasumma voi olla pienikin ja takaisinmaku sen myötä nopea

– takaajalla, usein yrittäjällä itsellä on henkilökohtaisesti vastuu lainasta

– kallis verrattuna reaalivakuudelliseen lainaan

Reaalivakuudellisen lainan täydentäminen

Koska reaalivakuudellinen laina on usein vakuudetonta lainaa edullisempi, mutta vaikeampi saada, täydentävät monet isompaa pankkilainaa vakuudettomalla yrityslainalla. Tämä on hyvä ja suosittu keino saada suurempi summa yrityksen käyttöön.

Mikäli haluat tietää lisää pk-yrityksen rahoitusratkaisuista, lue lisää täältä!