Mikä on laskurahoituksen hinta vuonna 2025?

Mihin laskurahoitusta käytetään?

Laskurahoitus (tunnetaan myös nimillä factoring, myyntilaskujen rahoitus tai laskusaatavien rahoitus) vapauttaa myyntilaskuihin sidotut rahat heti käyttöön, sen sijaan että odottaisit asiakkaiden maksavan vasta eräpäivänä. Näin kassavirta pysyy ennustettavana ja käyttöpääomaa riittää sekä arjen kuluihin että investointeihin ja kasvuun. Samalla voit tarjota asiakkaillesi joustavampia maksuehtoja ilman, että oma kassa kärsii.

Miksi laskurahoituksen tarve kasvaa?

Laskurahoituksen käyttö on viime vuosina yleistynyt, ja yhä useampi pk-yritys hyödyntää myyntisaatavien rahoitusta kassavirran turvaamiseksi. European Payment Report 2022 -selvityksen mukaan lähes neljä viidestä suomalaisyrityksestä joutui hyväksymään pidemmät maksuehdot kuin olisi toivonut. Tämä ongelma koskee nykyään lähes kaikkia toimialoja. Laskurahoitus ratkaisee tämän haasteen: yritys voi myöntää asiakkailleen pidemmät maksuehdot ja silti saada rahat tililleen heti.

📖 Lue lisää: Mitä laskurahoitus tarkoittaa?

Mistä laskurahoituksen hinta muodostuu?

Suomessa laskurahoituksen hinta muodostuu useista eri asioista. Alla on listattu tärkeimmät sekä yleisimmin kustannuksiin vaikuttavat tekijät.

Maksuehto (esim. 14, 30 tai 60 päivää)

Mitä pidempi maksuaika on, sitä pidempi on rahoitusaika ja sitä suurempi riski rahoittajalle. Tämä johtaa korkeampaan hintaan, kun taas lyhyet maksuehdot pitävät kustannuksen alhaisempana.

Rahoitusaste (esim. 80–100 %)

Rahoitusaste tarkoittaa sitä, kuinka suuri osa laskun summasta maksetaan yritykselle heti rahoituksen yhteydessä. Jos yritys saa koko laskun summan (100 %) heti käyttöönsä, rahoittajan riski kasvavaa, mikä nostaa hintaa. Alempi rahoitusaste, esimerkiksi 30–70 %, voi puolestaan alentaa kustannuksia ja olla taloudellisesti järkevä vaihtoehto, jos koko summaa ei tarvita heti. Loppuosa tilitetään yritykselle, kun asiakas maksaa laskun eräpäivänä.

Rahoitettavien laskujen määrä ja volyymi

Suuret ja tasaiset volyymit tuovat rahoittajalle ennustettavuutta ja skaalaetuja, mikä laskee yksikkökustannusta. Pienet ja satunnaiset volyymit sen sijaan nostavat hintaa.

Loppuasiakkaiden luottokelpoisuus ja keskittyminen

Hyvät luottoluokitukset ja laaja asiakaskunta pienentävät riskiä ja laskevat hintaa. Jos taas loppuasiakkaat omaavat heikon luottoluokituksen tai ovat keskittyneet muutamaan asiakkaaseen, kustannus voi kasvaa.

Toimiala ja laskujen kierto

Nopeasti kiertävillä aloilla, kuten vähittäiskaupassa, rahat palautuvat nopeasti ja hinta pysyy maltillisena. Pitkät projektit tai toimialat, joilla maksuviiveet ovat tavallisia, nostavat kustannuksia.

Mahdolliset luottovakuutukset

Luottovakuutus pienentää luottotappioriskiä ja voi näin nostaa hintaa. Ilman vakuutusta asiakkaan maksukyvyttömyyden riskit jää yritykselle kannettavaksi.

Operatiiviset tekijät

Laadukas laskuaineisto, toimivat integraatiot ja sujuva reskontraprosessi vähentävät manuaalityötä ja laskevat kustannusta. Jos prosesseissa on puutteita tai manuaalista työtä on paljon, hinta voi nousta.

Sopimus- ja palvelumalli

Perinteisesti factoring-nimityksellä on viitattu laajempaan sopimusmalliin, joka perustuu suuriin volyymisopimuksiin, pitkäaikaisiin sitoumuksiin ja myyntisaamisten käyttämiseen vakuutena. Tällainen ratkaisu voi tuoda asiakkaalle edullisemman hinnan. Joustavampi, laskukohtainen rahoitus ilman minimejä tai pitkäaikaisia sopimuksia on puolestaan yksikkökustannuksiltaan usein hieman kalliimpi, mutta tarjoaa enemmän vapautta ja joustavuutta.

Suomessa 30 päivän laskulle tyypillinen laskurahoituksen hinta on noin 1–4 % laskun loppusummasta. Edellä mainitut tekijät voivat kuitenkin nostaa tai laskea hintaa, ja eri palveluntarjoajat määrittelevät hinnan hieman eri tavoin.

Laskurahoituksen hinta Kasvurahoituksella

Kasvurahoituksen laskurahoitus- ja factoring-palvelun hinnoittelu on selkeä ja asiakasystävällinen. Kokonaiskustannus muodostuu seuraavista osista:

• Provisio – laskukohtainen kertamaksu laskun summasta, joka määräytyy laskun maksuehtojen perusteella.
• Käsittelymaksu 10 € / lasku – Kasvurahoitus on Suomen Yrittäjien valtakunnallinen jäsenetukumppani, minkä ansiosta käsittelymaksua ei veloiteta Yrittäjien jäseniltä.
• Avausmaksu – peritään asiakaskohtaisesti, ja sen suuruus määräytyy riskiperusteisesti.
• Rahoitusaste jopa 100 % – yritys voi halutessaan saada koko laskun summan heti käyttöönsä, rahoituspalkkio vähennettynä.
• Luottovakuutus sisältyy hintaan ja suojaa myyntisaatavia asiakkaan maksukyvyttömyyden, yrityssaneerauksen tai konkurssin varalta.

Alapuolella oleva taulukko havainnollistaa, miten provisio eli laskukohtainen kertamaksu vaihtelee maksuehtojen mukaan:

Maksuehto (vrk)	Provisio
14	0,75-2,45 %
30	1,45-3,45 %
45	2,20-4,50 %
60	3,60-6,50 %
90	5,05-9,95 %

Konkreettiset hintalaskelmat

Alla kolme suuntaa-antavaa esimerkkiä 10 000 € laskulle. Provisiot ovat esimerkinomaisia ja vaihtelevat asiakaskohtaisesti. Lisäksi palveluun sisältyy avausmaksu, jonka suuruus määräytyy yrityskohtaisesti ja riskiarvion perusteella.

Maksuehto	Esimerkkiprovisio	Provisio €	Käsittelymaksu €	Yhteensä €	Efektiivinen %-osuus
14 pv	1,5 %	150 €	10 €	160 €	1,60 %
30 pv	2 %	200 €	10 €	210 €	2,10 %
60 pv	5 %	500 €	10 €	510 €	5,10 %

Jos kuulut Suomen Yrittäjiin, käsittelymaksu 10 € poistuu ja yllä olevista kokonaiskuluista vähennetään 10 € / lasku.

Huom. Jos rahoitusaste on esim. 90 %, kustannus lasketaan edelleen koko laskun summasta. Käytännössä saat 9 000 € heti, ja loppuosan, vähennettynä rahoituskusannuksilla, kun ostaja maksaa laskun rahoittajalle.

Pyydä tarjous ja saat selville juuri sinun yrityksellesi räätälöidyn hinnan.

Laskurahoituksen hyödyt verrattuna yrityslainaan

Laskurahoituksen edut:

• Ei lisää velkaa taseeseen samalla tavalla kuin yrityslaina, vaan rahoitus perustuu olemassa oleviin myyntisaamisiin.
• Kustannus joustaa myynnin mukana, jolloin maksat vain silloin, kun käytät palvelua. Et sitoudu kiinteään laina-aikaan, joka on jopa vakuudettomissa yrityslainoissa usein vähintään kaksi kuukautta.
• Luottovakuutus voi sisältyä palvelun hintaan tai tulla erillisenä lisämaksusta palveluntarjoajasta riippuen. Sen avulla saat suojan asiakkaan maksukyvyttömyyttä, yrityssaneerausta tai konkurssia vastaan, mitä yrityslaina ei tarjoa.

Yrityslainan edut:

• Yrityslaina tarjoaa kerralla isomman könttäsumman, jota voit käyttää vapaasti myös tilanteissa, joissa laskuja ei ole heti rahoitettavaksi.

On hyvä huomioida, että yrityslainan ja laskurahoituksen hintoja on vaikea vertailla suoraan. Kustannukset riippuvat niin monesta tekijästä, kuten lainan suuruudesta, rahoitettavien laskujen määrästä, asiakkaiden maksukyvystä ja toimialasta, että jokaiselle yritykselle lopullinen hinta muodostuu yksilöllisesti.

Laskurahoituksen trendit ja muutokset vuonna 2025

Rahoitusmarkkina muuttuu jatkuvasti, ja myös laskurahoituksen toimintaympäristö on kokenut viime vuosina suuria muutoksia. Alla on koottuna keskeisimmät trendit ja kehityssuunnat, jotka vaikuttavat laskurahoituksen hintaan ja käyttöön vuonna 2025.

1. Pidemmät maksuehdot yleistyvät eri toimialoilla

Monet yritykset hakevat turvaa omalle kassalleen siirtämällä maksuehtoja pidemmiksi – jopa 60 tai 90 päivään. Tämä pakottaa alihankkijat ja toimittajat kantamaan enemmän käyttöpääomariskiä. Seurauksena laskurahoituksen tarve kasvaa, sillä yhä useampi yritys haluaa saada rahat käyttöönsä heti sen sijaan, että sitoisivat pääomansa odottamiseen.

2. Integraatiot ja automaatio kehittyvät vauhdilla

Laskurahoitus ei ole enää irrallinen palvelu, vaan se sulautuu osaksi yrityksen taloushallinnon järjestelmiä. ERP- ja kirjanpitojärjestelmien API-integraatiot mahdollistavat sen, että laskut siirtyvät automaattisesti rahoittajalle ilman manuaalista työtä. Samalla automaattiset luottorajapäätökset nopeuttavat prosessia ja tekevät rahoituksesta lähes reaaliaikaista.

3. Luottovakuutuksen merkitys kasvaa

Talouden epävarmuus on lisännyt yritysten tarvetta turvata myyntisaatavansa entistä paremmin. Luottovakuutus toimii suojana, jos asiakas ajautuu maksukyvyttömäksi, yrityssaneeraukseen tai konkurssiin, vakuutus varmistaa, ettei myyjä jää ilman rahoja. Näin yritys pystyy hallitsemaan luottoriskiä tarkemmin ja pitämään kassavirran vakaana, vaikka yksittäisen asiakkaan maksukyky pettäisi.

4. Pelkkä rahoitus korvautuu kokonaispalvelulla

Rahoittajat tarjoavat yhä useammin kokonaisratkaisuja, joihin rahoituksen lisäksi sisältyvät reskontran hoito, maksujen seuranta, perintä ja raportointi. Tämä tekee palvelusta selkeämmän ja tarkoittaa yrittäjälle vähemmän hallinnollista työtä ja parempaa ennakoitavuutta.

5. Kestävyys ja vastuullisuus nousevat esiin

Yritykset kiinnittävät entistä enemmän huomiota siihen, millä ehdoilla ja millä toimintatavoilla rahoittaja toimii. Läpinäkyvä hinnoittelu, vastuulliset perintäkäytännöt sekä dataperusteinen riskienhallinta ovat keskeisiä kilpailutekijöitä. Asiakkaat arvostavat, että rahoittaja toimii avoimesti, vastuullisesti ja tukee kestävää liiketoimintaa.

Miten valita oikea kumppani?

Oikean laskurahoituskumppanin valinta kannattaa tehdä huolellisesti vertailemalla sekä kustannuksia että palvelun sisältöä.

6 askelta sopivan rahoittajan valintaan

1. Pyydä aina kirjallinen ja eritelty tarjous, josta näkyvät selkeästi provisiot, käsittelymaksut, mahdolliset minimi- tai kuukausimaksut, rahoitusaste sekä laskentaperusteet.
2. Tarkista, mitä hintaan sisältyy. Onko mukana esimerkiksi luottovakuutus, perintä, reskontran hallinta, raportointi ja integraatiot?
3. Vertaa kokonaiskustannusta omilla luvuillasi. Pyydä rahoittajalta skenaariolaskelmat omalla laskuvolyymilla ja tyypillisillä maksuehdoilla, jotta näet todellisen kustannuseron vaihtoehtojen välillä.
4. Arvioi palvelumalli. Kiinnitä huomiota siihen, kuinka joustavia sopimusehdot ja irtisanomismahdollisuudet ovat ja vastaavatko ne yrityksesi tarpeita.
5. Varmista asiakaspalvelun laatu. On tärkeää, että saat nopeasti apua ja neuvoja, jos kysymyksiä tai haasteita ilmenee. Hyvä kumppani on tavoitettavissa silloin, kun sitä tarvitset.
6. Aloita pilotilla. Testaa palvelua ensin rajatulla määrällä laskuja ennen täyttä käyttöönottoa. Näin saat käytännön kokemusta ja varmuutta siitä, kuinka hyvin ratkaisu sopii omaan liiketoimintaasi.

Yhteenveto

Laskurahoituksen (factoringin) hinta ei ole kaikille sama – se vaihtelee maksuehdon, rahoitusasteen, volyymin, ostajien luottokelpoisuuden, toimialan sekä palvelumallin mukaan. Suomessa tyypillinen kustannus 30 päivän laskulle on noin 1–4 % laskun summasta. Tähän lisätään mahdolliset käsittelymaksut ja avausmaksut.

Paras tapa selvittää todellinen hinta on pyytää räätälöity tarjous. Näin näet heti, mitä laskurahoitus maksaa juuri sinun yrityksellesi.