Valitse oikein: yrittäjälaina vai yrityslaina
Yrittäminen ja yritystoiminnan pyörittäminen vaatii taloudellisia investointeja – useitakin, ja niitä harvoin pystyy kattamaan omilla varoilla. Tällöin moni yrittäjä harkitsee rahoituksen hakemista joko pankista tai pankin ulkopuoliselta toimijalta. Usein yrittäjälle tarjotaan kahta eri vaihtoehtoa: yrittäjälaina eli yrittäjän henkilökohtainen laina tai yrityslaina eli yritykselle myönnetty laina. Mutta mikä niiden välinen ero oikein on ja kumpi sinun kannattaa valita?
Yrittäjälainan ja yrityslainan erot
Yrittäjälaina on laina, joka myönnetään yksityishenkilölle, joka aloittaa tai omistaa yrityksen. Yrittäjä siis ottaa lainan yksityishenkilönä. Yrityslaina sen sijaan on laina, joka myönnetään yritykselle, ei yksittäiselle yrittäjälle. Sen lisäksi kenelle laina myönnetään, yrittäjälaina ja yrityslaina eroavat toisistaan lainan käyttötarkoituksella ja lainan myönnön perusteilla.
Yrittäjälaina
Yrittäjälainalla pyritään tukemaan yrittäjän liiketoimintaa, ja sitä voidaan käyttää esimerkiksi omistajanvaihdoksiin, omistusjärjestelyihin tai osakeyhtiön uuden osakkaan mukaantulon rahoittamiseen. Yrittäjälaina ei kuitenkaan sovellu yrityksen käyttöpääomatarpeen rahoitukseen. Yrittäjälainassa yrittäjän henkilökohtainen taloudellinen tilanne ja takaisinmaksukyky vaikuttavat lainan myöntämiseen ja sen ehtoihin, mutta myös yrityksen edellytykset kannattavaan toimintaan huomioidaan. Ainoa varsinaista yrittäjälainaa myöntävä taho Suomessa on Finnvera.
Yrityslaina
Yrityslainaa voi hakea esimerkiksi investointeihin, äkillisten kustannusten kattamiseen tai käyttöpääoman tarpeisiin. Yrityslaina myönnetään yrityksen taloudellisen tilanteen perusteella, joten yrittäjän henkilökohtainen taloudellinen tilanne ei vaikuta varsinaisesti lainan myöntämiseen. Vakuudettomassa yrityslainassa on kuitenkin mukana aina yrittäjän henkilötakaus, joka tarkoittaa sitä, että yrittäjä sitoutuu vastaamaan velasta henkilökohtaisella omaisuudellaan.
Kasvurahoituksella yrityslainan korko määräytyy riskiperusteisesti. Riskiä määritettäessä kiinnitämme erityistä huomiota yrityksen maksuhistoriaan ja riskiluokitukseen. Myös aloittava yritys voi nostaa yrityslainan, kun takaajan tilanne ja maksukyky sen mahdollistaa. Jokainen Kasvurahoituksen tekemä lainatarjous on räätälöity yrityksen ja takaajien sen hetkinen tilanne huomioon ottaen.
Jos yrittäjälainaa verrataan pankin myöntämään yrityslainaan, on yrittäjälaina helpompi saada. Vakuudettomien yrityslainojen kohdalla tilanne on toinen, sillä niiden saamiseksi ehdot eivät ole yhtä tiukat. Vakuudeton yrityslaina myönnetään suurelle osalle pk-yrityksiä ja sen hakeminen on helppoa. Yrityslainan hakeminen vie vain muutaman minuutin ja lainapäätöksen saa jopa samana päivänä. Nopeuden vuoksi vakuudeton yrityslaina soveltuukin yrittäjien tarpeisiin silloinkin, kun äkilliset kustannukset yllättävät tai investointi on tehtävä mahdollisimman pian.
Yrittäjälaina vai yrityslaina, kumpi kannattaa valita?
Ennen lainan hakemista on tärkeää selvittää, mitkä ovat yrityksen tarpeet ja kuinka paljon rahoitusta tarvitaan. Mikäli lainan saannilla ei ole huutavaa kiirettä, on myös hyvä tutustua eri lainavaihtoehtojen ehtoihin tarkemmin pyytämällä muutamia lainatarjouksia. Tarjouksien pyytäminen on usein maksutonta, mutta vertailu voi viedä aikaa. Koska yrittäjien tarpeet ovat usein kiireisiä, eikä päiviä, saatikka viikkoja kestävää vertailua ole aikaa tehdä, on vakuudeton yrityslaina nopeutensa puolesta monen yrittäjän valinta. Nopeuden lisäksi yrityslaina kannattaa valita, mikäli rahaa tarvitaan nimenomaan investointeihin, äkillisten kustannusten kattamiseen tai käyttöpääoman tarpeisiin.
Kasvurahoituksella olemme tehneet yrityslainalaskurin, jonka avulla näet nopeasti, mutta suuntaa-antavasti yrityslainan hinnan.
Yrittäjälainalla puolestaan on kaksi etua verrattuna yrityslainaan. Se osoittaa muille sijoittajille, että yrittäjä on sitoutunut yritykseensä, joka voi helpottaa muiden sijoittajien mukaan saamista. Toisena, yrittäjän henkilökohtaiselle lainalle asetetut korkokustannukset ovat usein alhaisemmat kuin yrityksen lainalle asetetut korkokustannukset. Yleisin syy yrittäjälainan ottamiseen lienee kuitenkin se, että yritys itsessään ei ole rahoituskelpoinen. Silloin yrittäjällä ei ole muuta mahdollisuutta kuin lainata raha itse ja sijoittaa se yhtiöön. Siinä tapauksessa yrittäjän on hyvä pohtia, onko yritys yrittäjällekään rahoituskelpoinen ja kannattaako riski ottaa.
Lopuksi
Yrittäjälainan ja yrityslainan välillä ei ole ehdotonta oikeaa tai väärää vaihtoehtoa. Lopullinen päätös riippuu yrityksen tarpeista ja yrittäjän sekä yrityksen taloudellisesta tilanteesta. Yrittäjälaina voi olla hyvä vaihtoehto yrittäjälle, joka vasta aloittaa liiketoiminnan eikä ole vielä kerännyt riittävästi omaa pääomaa. Yrityslaina puolestaan voi olla järkevämpi vaihtoehto, jos yritys on jo olemassa ja tarvitsee rahoitusta käyttöpääomaksi, laajentumiseen tai investointeihin.