Laskurahoituspalvelut – näin valitset yrityksellesi sopivan

Mitä laskurahoituspalvelu tarkoittaa käytännössä?

Laskurahoituspalvelussa yritys saa maksamattomista myyntilaskuistaan rahat nopeammin käyttöön – usein jo saman päivän aikana. Asiakkaasi maksaa laskun normaaliisti eräpäivänä, mutta sinä saat rahat heti ja voit käyttää ne yrityksen kuluihin tai kasvuun ilman odottelua.

Laskurahoitus ei ole laina, vaan tapa muuttaa myyntilaskut nopeasti rahaksi. Siksi se on erityisen kiinnostava vaihtoehto yrityksille, jotka haluavat parantaa kassavirtaa ilman vakuuksia, velanottoa tai erillisiä takaisinmaksuvelvoitteita.

Laskurahoitus sopii erityisesti yrityksille:

• jotka myyvät toisille yrityksille (B2B)
• joiden asiakkaat maksavat pitkällä maksuajalla
• joilla kassavirran vaihtelu aiheuttaa haasteita arjen pyörittämiseen.

Millaisia laskurahoituspalveluja on tarjolla? Termit haltuun

Eri laskurahoituspalvelut eroavat toisistaan ennen kaikkea siinä, kuinka sitovia ne ovat, kenelle maksun riski jää ja miten palvelu hinnoitellaan. Tässä yleisimmät muodot:

Factoring – jatkuva ja kokonaisvaltainen laskurahoitus

Factoring on laskurahoituspalvelu, jossa koko laskutuskanta siirretään rahoitusyhtiön hallittavaksi. Palveluun sisältyy usein myös laskujen hallintaa, kuten reskontran hoitoa ja perintää, tehden siitä kokonaisvaltaisen työkalun yrityksen kassanhallintaan.

Kaikki yrityksen myyntilaskut toimivat factoringissa vakuutena rahoitukselle. Laskujen rahoitusaste eli se osuus, jonka saat tilillesi heti laskun toimittamisen jälkeen, vaihtelee tyypillisesti 60–90 % välillä, riippuen sopimuksen ehdoista.

Factoring tuo yritykselle ennen kaikkea ennakoitavuutta ja jatkuvuutta. Se auttaa vakauttamaan kassavirran ja parantaa maksuvalmiutta. Lisäksi se vapauttaa resursseja, kun aikaa vieviä taloushallinnon tehtäviä voidaan siirtää rahoittajan hoidettavaksi.

Sopii: yrityksille, joilla on säännöllistä B2B-laskutusta ja tarve ulkoistaa osia laskutukseen ja saatavien hallintaan liittyvistä prosesseista ja jotka haluavat tasapainottaa kassavirtaa pitkäjänteisesti.

Laskurahoitus – joustava rahoitus, jossa laskutuksen hallinta säilyy

Laskurahoitus tarjoaa kevyemmän ja joustavamman vaihtoehdon factoringille. Yritys voi rahoittaa yksittäisiä myyntilaskuja tarpeen mukaan – tai halutessaan myös kaikki laskut, ilman että koko laskutuskantaa täytyy siirtää rahoitusyhtiön hallintaan tai sitoutua pitkäaikaiseen sopimukseen.

Laskurahoituksessa rahoitusaste on yleensä 70–100 %, eli saat valtaosan laskun summasta heti, useimmiten jopa saman päivän aikana. Loppuosa maksetaan laskun erääntyessä.

Sopii: yrityksille, jotka haluavat säilyttää laskutuksen hallinnan itse, mutta hyödyntää rahoitusta joustavasti silloin kun tarve syntyy – esimerkiksi valikoitujen asiakkaiden laskuihin, yksittäisiin suurempiin laskuihin tai kausiluonteisten kassahaasteiden tasaamiseen.

Laskujen myynti – riskitön vaihtoehto, jossa vastuu siirtyy rahoittajalle

Laskujen myynti on laskurahoituksen muoto, jossa yritys myy yksittäisen myyntilaskun rahoitusyhtiölle ja saa rahat nopeasti tilille. Toisin kuin laskurahoituksessa, riski siirtyy rahoittajalle – eli jos asiakas ei maksakaan laskua, vastuu ei enää ole sinun yritykselläsi.

Koska rahoittaja kantaa riskin, laskujen myynnin rahoitusaste on yleensä 80–100 % laskun summasta. Koska rahoittaja kantaa maksun riskiä, laskujen myynti on tyypillisesti hieman hintavampi palvelu. Vastineeksi saat huolettomuutta ja varmuutta: sinun ei tarvitse murehtia asiakkaan maksukyvystä tai mahdollisista maksun viivästymisistä.

Laskujen myynti on hyvä ratkaisu esimerkiksi tilanteissa, joissa et tunne asiakastasi vielä hyvin tai haluat varmistaa rahojen saannin nopeasti ilman riskejä.

Sopii: yrityksille, jotka haluavat käyttää rahoitusta satunnaisesti – esimerkiksi asiakkaiden kanssa, joiden maksukäyttäytyminen on epävarmaa.

Ostolaskujen rahoitus – maksuaikaa omille laskuille

Vaikka valtaosa palveluista keskittyy myyntilaskujen rahoittamiseen, osa rahoittajista tarjoaa myös ostolaskujen rahoitusta. On kuitenkin hyvä huomioida, että tämä ei ole laskurahoitusta varsinaisessa mielessä, vaan enemmänkin maksuaikaan perustuva rahoitusratkaisu.

Tässä mallissa yritys saa lisäaikaa omien ostolaskujensa maksamiseen – eli käytännössä rahoitusyhtiö maksaa laskun toimittajalle, ja yritys maksaa sen myöhemmin sovitusti rahoitusyhtiölle. Tämä voi olla hyödyllinen tapa tasapainottaa kassavirtaa toisesta suunnasta, erityisesti silloin, kun investointien tai suurempien hankintojen maksut osuvat haastavaan ajankohtaan.

Sopii: yrityksille, jotka haluavat pidentää maksuaikaa ostolaskuissa ja välttää maksuviiveitä.

Eri laskurahoituspalveluiden erot lyhyesti

Palvelu	Riski	Sitoutuminen	Kustannus	Sopimuksen tyyppi
Factoring	Yrityksellä	Kyllä, jatkuva sopimus	Matala–keskitaso	Pitkäaikainen, usein koko kanta
Laskurahoitus	Yrityksellä	Ei, kertaluonteinen	Kohtalainen	Joustava, lasku kerrallaan
Laskujen myynti	Rahoittajalla	Ei, kertaluonteinen	Korkeampi	Joustava, lasku kerrallaan

On hyvä huomioida, että todellisuudessa laskurahoituspalveluiden väliset rajat eivät aina ole selkeitä. Eri palveluntarjoajat voivat käyttää samoistakin ratkaisuista eri nimityksiä, joten pelkkä nimi ei kerro koko totuutta palvelun luonteesta. Siksi palvelun sisältö, käytännön toteutus ja ehdot kannattaa aina tarkistaa. Älä tee johtopäätöksiä pelkän termin perusteella.

Pankki vai fintech? Palveluntarjoajan valinnalla on väliä

Laskurahoituksessa on eroja sekä itse palvelun että palveluntarjoajan välillä. Laskurahoituspalveluja tarjoavat sekä perinteiset pankit että ketterät fintech-yritykset, ja näidenkin välillä on usein selkeitä eroja käyttöönotossa, ehdoissa ja hinnoittelussa:

Ominaisuus	Pankit	Fintech
Käyttöönotto	Hitaampi – vaatii pitkän taustojen tarkistamisen sekä sopimusprosessin.	Nopeampi – usein täysin digitaalisesti verkossa
Ehdot	Usein tiukemmat, voi vaatia vakuuksia tai pitkäaikaista asiakkuutta	Joustavammat ehdot, usein ilman vakuuksia
Hinnoittelu	Edullisempi rahoitus matalampien rahoituskustannusten ansiosta	Ei aina yhtä edullinen kuin pankki, mutta tarjoaa joustavuutta ja nopeutta vastineeksi
Asiakastuki	Saatavilla, mutta voi olla hitaampaa tai vähemmän henkilökohtaista	Nopea ja henkilökohtainen asiakastuki, usein chatin tai puhelimen kautta

💡 Valinta riippuu yrityksesi tarpeista: pankit voivat tarjota edullisempia hintoja, koska niiden omat rahoituskustannukset ovat usein pienemmät. Fintech-palvelut taas erottuvat nopeudella, selkeydellä ja ketteryydellä ja ovat usein paras valinta silloin, kun nopeus, asiakaskokemus ja joustavuus ratkaisevat.

📖 Jos haluat ymmärtää laskurahoituksen hinnoittelua tarkemmin, lue lisää aiheesta täältä: Laskurahoituksen hinta

Mikä sopii sinun yrityksellesi? Esimerkkitilanteita

💬 "Laskutamme kuukausittain kymmeniä asiakkaita, ja maksuehdot venyvät jopa 60 päivään. Haluaisimme tasata kassavirtaa ja päästä eroon reskontran pyörittämisestä."
→ Factoring tuo kassaan ennakoitavuutta ja vapauttaa aikaa, koska koko laskutuskannan käsittely siirtyy palvelulle.

💬 "Meillä on yksi iso asiakas, jolla on pitkät – jopa 60 päivän – maksuehdot. Muut maksavat nopeammin, mutta tämän asiakkaan laskut kuormittavat kassavirtaa säännöllisesti."
→ Laskurahoitus on joustava ratkaisu – voit rahoittaa juuri ne laskut, jotka sitä vaativat, ilman että sitoudut koko laskutuskannan siirtämiseen.

💬 "Laskutamme uudelta asiakkaalta ensimmäistä kertaa. Emme halua ottaa riskiä, jos maksu viivästyy tai jää kokonaan saamatta."
→ Laskujen myynti siirtää riskin rahoittajalle.

Muistilista laskurahoituspalveluiden vertailuun

Kun valitset laskurahoituspalvelua, tarkista aina:

• Mihin sopimukseen sitoudut vai sitoudutko lainkaan? (Pitkä sopimus, minimivelvoitteet, vai täysin kertaluonteinen käyttö)
• Kuka kantaa luottoriskin? (Yritys itse vai rahoittaja, kuten laskujen myynnissä)
• Mikä on rahoitusaste? (Kuinka suuren osan laskun summasta saat heti, esim. 60–90 %)
• Mitä palvelu maksaa kokonaisuudessaan? (Provisio, avausmaksut, mahdolliset kuukausikulut)
• Kuinka nopeasti rahat tulevat tilille? (Saman päivän aikana vai muutamassa päivässä)
• Säilyykö laskutuksen hallinta yrityksellä? (Laskurahoitus = kyllä; factoring = siirtyy rahoittajalle)
• Toimiiko palvelu yhdessä taloushallinto-ohjelmistosi kanssa? (Netvisor, Procountor tms.)

Palveluntarjoajalta kysy:

• Onko palveluntarjoaja pankki vai fintech ja mitä se tarkoittaa yhteistyölle?
• Kuinka nopeasti palvelu saadaan käyttöön?
• Kuinka henkilökohtaista ja nopeaa asiakastuki on ja miten sen tavoittaa?
• Millaiset kokemukset muilla asiakkailla on?
• Miten helppoa palvelun käyttäminen on arjessa (raportit, käyttöliittymä, automaatio)?
• Kuinka joustavia sopimusehdot ja irtisanomisajat ovat?

Katso, sopisiko Kasvurahoituksen laskurahoitus sinun yrityksesi tarpeisiin

Voit tutustua palvelun toimintatapaan ja ehtoihin tarkemmin palvelusivullamme. Jos haluat keskustella omasta tilanteestasi ja siitä, voisiko laskurahoitus helpottaa yrityksesi kassavirtaa, voit olla meihin yhteydessä – jutellaan ja arvioidaan yhdessä, sopiiko palvelu teille.